曼哈頓 生存誌。連載中（七）

『你們確定能付得出房貸？』
大樓管委會主席問道。

買房過戶前的最後一關，包含得把你忘記繳卡費的故事，連同家庭關係、小孩教育和生涯規劃，鉅細靡遺地分享給貸款審核員和大樓管委會。

明明大家這才第一次見面（審核員的話甚至還沒見不到面）...

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雖說早有聽聞申請貸款和與 co-op 管委會面試的過程，是極度沒有個人隱私的，但是當時心想『老美嘛，怎麼樣都比台灣人更有邊界感吧』的我，事後證實被打臉打成豬頭。

一月中第一次聯絡房仲 Stephen；二月中拿到房貸預審信（pre-approval letter）；二月底出價協商；三月中簽約，銀行方面也緊接著確認120天的房貸利率鎖定（rate lock confirmation）並正式送出房貸申請，Stephen 同時開始幫我們準備給管委會的申請資料；三月底房貸總額核准（還剛好是在 培根蛋 生日當天）後鑑價並取得 貸款承諾書（committment letter，需連同申請資料交給管理公司的重要文件），四月初提交申請資料給大樓管理公司和管委會；五月中和 管委會面試並順利通過；五月底房貸審查通過並得到 交屋許可（CTC：Clear To Close）；六月初交屋過戶；六月中搬入新家。

整理了數百封電子郵件，才好不容易重新理出當年的時間線，過程中也順道確認了 Stephen 的仲介費的確沒想像中那麼好賺，光是一個管委會面試的時間、流程和策略討論，我們兩人間就有幾十封信件來回。現在回想起來，我終於知道為啥當時終於搬進新家後，我有好一段時間都對搞清楚學校申請流程的任務提不起興趣，原來購屋的流程真的是有夠曠日費時又傷神，需要好長一段時間回血。

回顧那近半年的時間，除了中間卡在管理公司審查的那一個月，整個購屋流程可說是出乎意料地順暢。相較於一般簽約到交屋動輒三四個月、甚至更久的常態，我們僅費時不到三個月。這一切除了管理公司是不可控變數外，多虧了幾位神隊友的幫忙：代表我們的仲介 Stephen、賣方仲介 Debbie 的團隊（據 Stephen 說她是個明星級的仲介，有整個團隊在幫她處理大小事務）、公會的律師 Bennett（公會提供的免費律師服務讓我們少說省了好幾千鎂）、以及房貸專員 Kerri 和她的團隊，表現都是可圈可點。

看來在 紐約市 買房跟育兒一樣，it takes a village。

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現在回頭看，整個流程中最讓我印象深刻的，應該就是兩個對最終結果影響說大不大、說小應該也不小的事件。

首先是在房貸審查的過程中，我們當時在美國累積十多年的信用紀錄，全被放在顯微鏡下檢視。其間，貸款審核員／核保員（underwriter）特別針對多年前 蛋媽 一筆約 30 鎂的遲繳紀錄要求解釋。這讓產後記憶力衰退的蛋媽，費了好一番功夫才想起來龍去脈：原來那是張當年很流行、由 Victoria's Secret 發行的所謂 store card（就像是由商店發行、僅限該店使用但會有額外紅利的信用卡），因為不常使用，她並沒有設定自動扣款，習慣收到郵寄帳單再寄支票。偏偏那段時間她頻繁飛往西岸出差，一待就是至少兩週，陰錯陽差錯過了帳單，才導致了那次遲繳。

為了這遲繳紀錄，我們被要求需提供書面說明，我強忍著只想回覆『就忘了繳』四個字的衝動，乖乖地把前因後果詳細交代並寄回。兩天後，貸款專員又傳來另一個問題，就在那筆遲繳紀錄的次月，怎麼又有一筆？我看了一眼金額，和上次那筆分毫不差...

啊，這不明擺著是同一筆帳、因為同樣的原因、又錯過了一次啊！

第二次是發生在和大樓管委會面試的過程中，聊到當時剛滿兩歲、沒有和我們一起前往樓上面試、而是在大廳由特地前來支援的友人照顧的 培根蛋。
『他就快要上學了，學費會是一大筆開銷，你們確定這樣付得出房貸嗎？』管委會主席問道。

『我們只打算讓他念公立學校，這裡的好學區絕對是我們想住進這大樓的主要考量之一。』
回答問題還能順便稱讚一下大樓，我這小機靈。
『所以他一開始上學後，現在讓他念私立托兒所的我們，每月的必要開銷反而會減少。』

『公立學校真的全都免費？』管委會主委一臉不可置信地問道。

目測約六十多歲的她，看來要不是距離小孩還在上學的時間有些年代所以忘記，要不就是小孩一路唸的都是私立學校，所以是用一年學費低消六萬鎂的標準來評估我們的固定支出。

『誒... 他們說的沒錯，公立學校的確是完全免費』
家中兩個小孩和 培根蛋 年齡相仿的管委會主秘Ｒ小姐開口說道。

『而且我們這學區，也真的還不錯。』

嗯，很好，地方媽媽認證無誤，看來我們功課沒做錯。

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至於日後發現我們功課其實只做了一半這事，就是後話了...

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